كيف اتجنب الوقوع في فخ الديون ؟
دائما ما ارتبطت تراكم الديون بحالة التوتر والقلق بالرغم من ذلك قد نلجأ للاقتراض ثم لا نكف عن تبرير ذلك لأنفسنا، وهنا تظهر أهمية تعلم أساسيات إدارة الديون.
جميعنا متفقون على أهمية تجنب الوقوع في الديون وما له من تأثير إيجابي على الوضع الاجتماعي والنفسي، وضع خطة مالية جيدة وزيادة الوعي فيما يخص إدارة الديون، والابتعاد عن القرارات الحمقاء والمتسارعة التي تسعدنا في المدى القصير إلا أنها تدمر استقرارنا المالي في المدى الطويل.
ماهية إدارة الديون ؟
قبل الحديث عن إدارة الديون لابد من تعريف الدَين نفسه، فالديون هي التزام مالي مستحق لشخص أو هيئة يجب سداده في موعد محدد.
ومن التعريفات الفريدة للديزم أنها إنفاق دخل المستقبل في الوقت الحاضر، وفي هذا التعريف يظهر أن الديون هي عكس الادخار الذي يعتبر تأجير الإشباع من الوقت الحاضر إلى المستقبل.
يقصد بإدارة الديون الشخصية بأنها وضع خطة لخفض تكلفة الدين وتحديد طرق الوفاء به خلال مدى زمني محدد.
بعض أنواع الديون ديون الاقارب والاصدقاء، الديون للبنوك ومؤسسات الإقراض الفردية وقروض بطاقات الائتمان، بالإضافة لقرض السيارة وقروض الشراء بالتقسيط.
قد نضطر للديون في مرحلة من حياتنا، إلا أنها يجب أن لا تكون هي الوضع السائد، كما يجب أن تكون بنسب تتناسب مع الدخل الشهري.
قد نضطر إلى اللجوء للديون في مرحلة ما من حياتنا، إلا أننا لابد أن نميز بين الدين الجيد والدين السيئ، ففي بعض الحالات قد يساعدنا الدين في تحسين وضعنا المالي، ويمكن تصنيفها إلى ديون مدّرة للدخل وديون غير مدّرة للدخل.
الاقتراض لشراء الأصول يعتبر الاقتراض لشراء الأصول ديون جيدة لأنها ستولد تيار دخل مستقبلي، وهنا لابد من التأكيد على أن هذه الديون وإن كان لها أثر إيجابي لابد أن تكون مدروسة وبشروط محددة.
في حين هناك ديون غير جيدة وهي عمومًا الديون التي ترتبط بالاستهلاك عمومًا، مثل الاقتراض للسفر في إجازة، أو شراء ملابس، أو تحديث الهاتف أو حتى شراء أثاث للمنزل.
وهنا لابد من التأكيد على قاعدة مهمة في إدارة الديون وهي أن تشتري أي شيء استهلاكي إن كنت لا تمتلك ثمنه نقدًا، وهذا سيمنحك فائدتين:
سيمنحك المزيد من الوقت للتفكير في مدى حاجتك للسلعة، ويحميك من قرارات الشراء اللحظية والإنفاق الترفي.
شراء ما تحتاجه حقيقة، لأن الحماس سيقل وتشتري ما تحتاجه فقط.
قد تتساءل ما هو مقدار الدين الذي يمكنني تحمله؟، يشير بعض المستشارون الماليون فيما يتعلق بإدارة الديون أن الديون يجب أن لا تتعدى 20% من الدخل السنوي، يستثنى من هذه النسبة ديون الرهن العقاري. يمكنك معرفة ما إذا كانت ديونك تتعدى 20% من خلال جمع مدفوعات الديون الشهرية ثم اضرب في 12 الرقم الناتج يمثل إجمالي مدفوعات الديون لسنة.
بعد ذلك احسب مصادر الدخل الشهرية ثم اضرب في 12 ثم اضرب الرقم الناتج في 0.2، إذا كان الرقم الناتج أكبر من إجمالي مدفوعات الديون السنوية فأنت لم تتجاوز جد 20%، وهو حد الديون الذي يمكنك تحمله.
ما هو فخ الوقوع في الديون؟
في الآونة الأخيرة تكرر على مسامعنا رفع الفوائد البنكية نتيجة لرفع البنك الفيدرالي سعر الفائدة، ونتج عن ذلك تأثير على الأشخاص المتورطين في قروض طويلة الأجل، تأثير سعر الفائدة عليهم ظهر من خلال زيادة القسط الشهري مع كل مرة يرفع فيها الفيدرالي سعر الفائدة.
عدا عن قصص المختلفة حول أشخاص اقترضوا من البنك بفائدة ربوية ثم بدأو بتسديد القسط الشهري لسنة أو سنتين قم تفاجؤا بأنهم سددو الفوائد وجزء صغير من أصل المبلغ!
لا يختلف اثنان على أخذ قرض ربوي من البنك أمر سهل نسبيًا، إلا أن الخروج من الدين أمر يحتاج إلى خطة والتزام خاصة مع الأحداث الاقتصادية التي يعيشها العالم.
لكن كيف نقع في فخ الديون؟، يقصد بفخ الديون حالة تتجاوز التزامات الديون قدرة الفرد على الالتزام بسدادها، فيضطر العميل لأخذ قرض كي يسدد القرض الاول. ويمكن اختصاره بأنه سداد القروض القديمة باستخدام قروض جديدة.
يحدث الوقوع في الديون غالبًا لأسباب مختلفة:
أن تكون تكلفة القرض مرتفعة بحيث لا يكفي دخل الفرد لتغطيتها مع الوقت، لذلك إذا كان دخل الفرد مرتفعًا قد لا يقع بفخ الديون لهذا السبب.
أن لا يلتزم المقترض بدفع القسط المحدد شهريًا، بالتالي تستمر الفائدة على المبلغ بالزيادة بالإضافة إلى غرامات التأخير مما يؤدي إلى زيادة الدين الإجمالي.
أن يأخذ الفرد قرض يتناسب مع دخله الشهري ثم يفقد وظيفته ويفقد معها قدرته على السداد في المواعيد المحددة.
لابد أن يكون تجنب الوقوع في الديون أولوية مالية مهمة عند أي شخص يسعى للحرية المالية، فلابد من الالتزام بإدارة الديون لتجنب الوقوع في مجموعة من المشاكل المالية والنفسية والاجتماعية.
CPA NEWS DESK
By CPA NEWS DESK
These is the news desk manage and handled by Hamilton services Kuwait under the CPA Kuwait
Most Viewed Articles
Download
Our App!
